Assurances pour les startups suisses

Les assurances pour les startups suisses comprennent les assurances sociales obligatoires (AVS, LAA, LPP) ainsi que les assurances d'exploitation recommandées : responsabilité civile d'exploitation, protection juridique, cyber-assurance et assurance des biens. Coûts à partir de CHF 500 par an pour une couverture de base.

Assurances personnelles obligatoires :

AVS/AI/APG (1er pilier) :

• Taux de cotisation : 10,6% du salaire (partagé à parts égales employeur/employé)
• Cotisation annuelle minimale : CHF 514 pour les indépendants
• Cotisation annuelle maximale : CHF 25'900 pour CHF 148'200 de revenus
• Inscription : Auprès de la caisse de compensation cantonale
• Prestations : Rente de vieillesse, rente d'invalidité, rente de survivant

Assurance accidents (LAA) :

• Obligatoire pour : Tous les employés (plus de 8 heures/semaine)
• Couverture : Accidents professionnels et non professionnels, maladies professionnelles
• Prestations : Jusqu'à 80% du salaire assuré
• Plafond : CHF 148'200 par an (état 2025)
• Coûts : 1-3% du salaire selon le secteur

Prévoyance professionnelle (LPP, 2e pilier) :

• Obligatoire dès : CHF 22'680 de revenus annuels (état 2025)
• Limites d'âge : Couverture risques dès 18 ans, prévoyance vieillesse dès 25 ans
• Taux de cotisation : 7-18% selon l'âge
• Part employeur : Au moins 50%
• Déduction de coordination : CHF 25'725 (2025)

Assurance perte de gain maladie (IJM) :

• Légalement : Pas obligatoire, mais fortement recommandée
• Continuation du salaire : L'employeur doit payer le salaire en cas de maladie
• Durée : 3 semaines à 6 mois selon le canton
• Coûts : 1-3% de la masse salariale
• Avantage : Coûts planifiables au lieu de risque incalculable

Assurances d'exploitation recommandées :

Assurance responsabilité civile d'exploitation :

• Couverture : Dommages aux personnes, matériels et patrimoniaux
• Somme d'assurance : CHF 2-20 millions
• Coûts : CHF 300-1'500 par an
• Important pour : Toutes les entreprises avec contact clientèle
• Exclusions : Dommages intentionnels, amendes

Assurance protection juridique :

• Couverture : Litiges jusqu'à CHF 500'000
• Domaines : Contrats, droit du travail, droit pénal
• Coûts : CHF 200-800 par an
• Franchise : CHF 200-1'000 par cas
• Avantage : Conseil juridique et protection des coûts

Cyber-assurance :

• Couverture : Violations de données, cyberattaques
• Prestations : Récupération de données, frais de notification
• Somme d'assurance : CHF 100'000-5 millions
• Coûts : CHF 500-5'000 par an
• Prévention : Formations sécurité IT incluses

Assurance des biens :

• Assurance inventaire : Mobilier de bureau, équipement IT
• Assurance marchandises : Stock et réserves
• Somme d'assurance : Selon valeur inventaire
• Coûts : 0,1-0,5% de la somme d'assurance
• Dangers : Incendie, cambriolage, eau, tempête

Assurances spécifiques aux secteurs :

IT et logiciels :

• Assurance E&O : Responsabilité professionnelle pour conseil
• Cyber-assurance : Particulièrement importante
• Dommages de confiance : Protection contre employés malhonnêtes
• Coûts : CHF 1'000-3'000 par an

Medtech et pharma :

• Responsabilité produits : Obligatoire pour dispositifs médicaux
• Études cliniques : Assurance spéciale requise
• Assurance frais de rappel : En cas de défauts produits
• Coûts : CHF 2'000-10'000 par an

Fintech :

• Assurance D&O : Assurance organes
• Cyber-assurance : Couverture plus élevée requise
• Financial Lines : Couvertures spéciales
• Coûts : CHF 3'000-15'000 par an

E-commerce :

• Assurance transport marchandises : Expédition et logistique
• Assurance retours : Couvrir les retours
• Cyber-assurance : Risques boutique en ligne
• Coûts : CHF 800-3'000 par an

Coûts d'assurance selon la taille d'entreprise :

Startup solo (1 personne) :

• Package de base : CHF 500-1'500 par an
• RC exploitation : CHF 300-600
• Protection juridique : CHF 200-400
• Cyber-assurance : CHF 300-600

Petite équipe (2-5 personnes) :

• Coûts totaux : CHF 2'000-5'000 par an
• Assurances sociales : 25-30% de la masse salariale
• Assurances d'exploitation : CHF 1'000-2'000
• Assurances complémentaires : CHF 500-1'500

Startup en croissance (6-20 personnes) :

• Coûts totaux : CHF 5'000-15'000 par an
• Solution LPP : Caisse de pension requise
• Couvertures étendues : Sommes d'assurance plus élevées
• Assurances spéciales : Couvertures spécifiques aux secteurs

Stratégies d'optimisation :

Optimisation des coûts :

• Rabais combinés : Plusieurs assurances chez un même assureur
• Franchises : Franchise plus élevée = primes plus basses
• Gestion des risques : Mesures préventives réduisent les coûts
• Adaptation : Révision annuelle des couvertures

Comparaison d'assurances :

• Étendue de couverture : Ne pas comparer seulement le prix
• Service : Évaluer le règlement des sinistres
• Flexibilité : Vérifier possibilités d'adaptation
• Réputation : Évaluations et références

Éviter les erreurs fréquentes :

Sous-assurance :

• Couvertures trop faibles : Adapter régulièrement les sommes d'assurance
• Polices manquantes : Risques cyber souvent sous-estimés
• Contrats obsolètes : Pas adaptés au développement commercial

Sur-assurance :

• Doubles couvertures : Éviter les chevauchements
• Assurances inutiles : Effectuer évaluation des risques
• Primes trop chères : Comparaisons régulières du marché

Règlement des sinistres :

Déclaration de sinistre :

• Déclaration immédiate : Les retards peuvent compromettre la couverture
• Documentation : Photos, justificatifs, témoins
• Limitation des dommages : Éviter dommages supplémentaires
• Coopération : Collaborer avec l'assureur

Règlement du sinistre :

• Délai de traitement : 2-8 semaines selon la complexité
• Expert : Pour dommages plus importants
• Négociation : Support professionnel
• Paiement : Après vérification et reconnaissance

Conclusion : Un concept d'assurance réfléchi protège les startups contre les risques existentiels. Le bon mélange d'assurances obligatoires et volontaires assure une protection optimale des entreprises et des employés.