Assicurazioni per startup svizzere

Le assicurazioni per le startup svizzere comprendono le assicurazioni sociali obbligatorie (AVS, LAINF, LPP) e le assicurazioni aziendali consigliate: responsabilità civile aziendale, protezione giuridica, cyber-assicurazione e assicurazione cose. Costi da CHF 500 all'anno per copertura base.

Assicurazioni personali obbligatorie:

AVS/AI/IPG (1° pilastro):

• Aliquota contributi: 10,6% del salario (metà ciascuno datore/dipendente)
• Contributo annuale minimo: CHF 514 per indipendenti
• Contributo annuale massimo: CHF 25'900 per CHF 148'200 di reddito
• Iscrizione: Presso cassa compensazione cantonale
• Prestazioni: Rendita vecchiaia, rendita invalidità, rendita superstiti

Assicurazione infortuni (LAINF):

• Obbligatoria per: Tutti i dipendenti (oltre 8 ore/settimana)
• Copertura: Infortuni professionali e non professionali, malattie professionali
• Prestazioni: Fino all'80% del salario assicurato
• Limite: CHF 148'200 all'anno (stato 2025)
• Costi: 1-3% del salario secondo il settore

Previdenza professionale (LPP, 2° pilastro):

• Obbligatoria da: CHF 22'680 di reddito annuale (stato 2025)
• Limiti età: Copertura rischi da 18 anni, previdenza vecchiaia da 25 anni
• Aliquote contributi: 7-18% secondo l'età
• Parte datore lavoro: Almeno 50%
• Deduzione coordinamento: CHF 25'725 (2025)

Assicurazione indennità giornaliera malattia (IGM):

• Legalmente: Non obbligatoria, ma molto consigliata
• Continuazione salario: Datore deve pagare salario in caso malattia
• Durata: 3 settimane a 6 mesi secondo cantone
• Costi: 1-3% della massa salariale
• Vantaggio: Costi pianificabili invece di rischio incalcolabile

Assicurazioni aziendali consigliate:

Assicurazione responsabilità civile aziendale:

• Copertura: Danni a persone, cose e patrimonio
• Somma assicurata: CHF 2-20 milioni
• Costi: CHF 300-1'500 all'anno
• Importante per: Tutte le aziende con contatto clienti
• Esclusioni: Danni intenzionali, multe

Assicurazione protezione giuridica:

• Copertura: Controversie fino a CHF 500'000
• Ambiti: Contratti, diritto lavoro, diritto penale
• Costi: CHF 200-800 all'anno
• Franchigia: CHF 200-1'000 per caso
• Vantaggio: Consulenza legale e protezione costi

Cyber-assicurazione:

• Copertura: Violazioni dati, attacchi hacker
• Prestazioni: Recupero dati, costi notifica
• Somma assicurata: CHF 100'000-5 milioni
• Costi: CHF 500-5'000 all'anno
• Prevenzione: Formazioni sicurezza IT incluse

Assicurazione cose:

• Assicurazione inventario: Arredamento ufficio, attrezzature IT
• Assicurazione merci: Magazzino e scorte
• Somma assicurata: Secondo valore inventario
• Costi: 0,1-0,5% della somma assicurata
• Pericoli: Incendio, furto, acqua, tempesta

Assicurazioni specifiche settori:

IT e software:

• Assicurazione E&O: Responsabilità professionale per consulenza
• Cyber-assicurazione: Particolarmente importante
• Danni fiducia: Protezione da dipendenti disonesti
• Costi: CHF 1'000-3'000 all'anno

Medtech e pharma:

• Responsabilità prodotti: Obbligatoria per dispositivi medici
• Studi clinici: Assicurazione speciale richiesta
• Assicurazione costi richiamo: In caso difetti prodotti
• Costi: CHF 2'000-10'000 all'anno

Fintech:

• Assicurazione D&O: Assicurazione organi
• Cyber-assicurazione: Copertura più alta richiesta
• Financial Lines: Coperture speciali
• Costi: CHF 3'000-15'000 all'anno

E-commerce:

• Assicurazione trasporto merci: Spedizione e logistica
• Assicurazione resi: Coprire resi
• Cyber-assicurazione: Rischi negozio online
• Costi: CHF 800-3'000 all'anno

Costi assicurazione secondo dimensione aziendale:

Startup singola (1 persona):

• Pacchetto base: CHF 500-1'500 all'anno
• RC aziendale: CHF 300-600
• Protezione giuridica: CHF 200-400
• Cyber-assicurazione: CHF 300-600

Piccolo team (2-5 persone):

• Costi totali: CHF 2'000-5'000 all'anno
• Assicurazioni sociali: 25-30% massa salariale
• Assicurazioni aziendali: CHF 1'000-2'000
• Assicurazioni aggiuntive: CHF 500-1'500

Startup in crescita (6-20 persone):

• Costi totali: CHF 5'000-15'000 all'anno
• Soluzione LPP: Cassa pensioni richiesta
• Coperture estese: Somme assicurate più alte
• Assicurazioni speciali: Coperture specifiche settori

Strategie ottimizzazione:

Ottimizzazione costi:

• Sconti combinati: Più assicurazioni presso stesso assicuratore
• Franchigie: Franchigia più alta = premi più bassi
• Gestione rischi: Misure preventive riducono costi
• Adeguamento: Verifica annuale coperture

Confronto assicurazioni:

• Estensione copertura: Non confrontare solo prezzo
• Servizio: Valutare gestione sinistri
• Flessibilità: Verificare possibilità adeguamento
• Reputazione: Valutazioni e referenze

Evitare errori frequenti:

Sottoassicurazione:

• Coperture troppo basse: Adeguare regolarmente somme assicurate
• Polizze mancanti: Rischi cyber spesso sottovalutati
• Contratti obsoleti: Non adeguati a sviluppo business

Sovrassicurazione:

• Doppie coperture: Evitare sovrapposizioni
• Assicurazioni inutili: Effettuare valutazione rischi
• Premi troppo cari: Confronti regolari mercato

Gestione sinistri:

Denuncia sinistro:

• Denuncia immediata: Ritardi possono compromettere copertura
• Documentazione: Foto, giustificativi, testimoni
• Limitazione danni: Evitare danni aggiuntivi
• Cooperazione: Collaborare con assicuratore

Liquidazione sinistro:

• Tempo elaborazione: 2-8 settimane secondo complessità
• Perito: Per danni maggiori
• Negoziazione: Supporto professionale
• Pagamento: Dopo verifica e riconoscimento

Conclusione: Un concetto assicurativo ponderato protegge le startup dai rischi esistenziali. Il giusto mix di assicurazioni obbligatorie e volontarie assicura protezione ottimale ad aziende e dipendenti.